В результате эффективной работы кредитных союзов на финансовом рынке страны, заметно растет внимание к их деятельности. На вопросы по данной тематике, ответили Низомиддин Мурадов, исполнительный директор Ассоциации кредитных союзов Узбекистана и Музаффар Мадаминов, Национальный координатор проекта Германского общества по техническому сотрудничеству «Содействие развитию микрофинансирования в Центральной Азии».

- Какой орган является основным регулятором деятельности кредитных союзов в Республике Узбекистан?

- Согласно статье 50 Закона Республики Узбекистан «О Центральном банке Республики Узбекистан», Центральный банк Узбекистана осуществляет регулирование и надзор за деятельностью банков, кредитных союзов, микрокредитных организаций и ломбардов с целью поддержания стабильности финансово-банковской системы, обеспечения защиты интересов вкладчиков, заемщиков и кредиторов.

Кроме того, Центральный банк проводит мониторинг и контроль за соблюдением ими правил внутреннего контроля и порядка предоставления информации, связанной с противодействием легализации доходов, полученных от преступной деятельности, и финансированию терроризма, в специально уполномоченный государственный орган.

- На основании, каких нормативно-правовых актов осуществляется деятельность и контроль КС?

- КС - это кредитная организация, созданная юридическими и физическими лицами на основе добровольного равноправного членства с целью предоставления кредитов и оказания иных финансовых услуг.

В настоящее время основными нормативно-правовыми документами, на основании которых осуществляют деятельность кредитные союзы в Республике Узбекистан, являются Гражданский Кодекс РУз, Закон РУз «О кредитных союзах», Закон РУз «О микрофинансировании». При этом также применяются нормативные документы Центрального банка, устанавливающие порядок регистрации и лицензирования деятельности кредитных союзов, правила проведения кредитными союзами финансовых операций, требования к ведению бухгалтерского учета и отчетности и др.

Кроме того, деятельность кредитных союзов может регулироваться другими актами законодательства, применимыми к отдельным видам их операций.

- Что необходимо для получения статуса кредитного союза в Узбекистане?

- Прежде всего, право юридического лица кредитные союзы приобретают с момента их государственной регистрации. При этом, деятельность КС осуществляется на основании лицензии. В этих целях уполномоченное лицо не позднее 30 дней после принятия учредительным собранием решения о создании кредитного союза представляет в Центральный банк следующие документы в трех экземплярах: заявление о регистрации с указанием местонахождения (почтового адреса), протокол общего собрания учредителей о создании кредитного союза, устав КС, бизнес-план деятельности кредитного союза, документы, подтверждающие финансовое состояние учредителей - юридических лиц, документ банка, подтверждающий формирование уставного фонда КС, банковский платежный документ об оплате регистрационного сбора за государственную регистрацию.

Кроме того, кассовые помещения в здании, где будет располагаться кредитный союз, должны быть технически укреплены и оборудованы средствами охранно-пожарной сигнализации. В этой связи, необходимо получить заключение соответствующего территориального управления Центрального банка о техническом укреплении кассовых помещений и оборудовании средствами охранно-пожарной сигнализации.

После успешного прохождения процедуры регистрации и получения лицензии кредитный союз не вправе непосредственно заниматься производственной, страховой, торгово-посреднической и иной деятельностью, не предусмотренной Законом Республики Узбекистан «О кредитных союзах».

Также КС должен иметь круглую печать, содержащую его полное фирменное наименование на государственном языке и указание места его нахождения. В печати может быть одновременно указано фирменное наименование на любом другом языке. Число членов кредитного союза не может быть менее пятидесяти.

- Каковы основные отличия кредитных союзов от других финансовых организаций?

Во первых, кредитные союзы предоставляют свои услуги только своим членам.

То есть, кредитные союзы ограничивают свою деятельность определенным кругом лиц. Работа КС в первую очередь направлена на удовлетворение потребностей его членов через предоставление доступных финансовых услуг, поэтому прибыль для кредитного союза не является основной целью.

Полученный в результате своей деятельности доход КС возвращают своим участникам в виде дивидендов, а также путем улучшения качества и видов услуг или же посредством снижения стоимости предоставляемых кредитных ресурсов за счет формирования адекватного резервного капитала за счет полученной прибыли.

Собственниками кредитного союза являются все его члены, которые независимо от размеров паевого взноса пользуются равными правами (один человек - один голос) при принятии решений, участии в управлении и контроле за деятельностью КС.

Во вторых, кредитные союзы не имеют права осуществлять расчеты по счетам, как это могут осущетвлять банки.

В третьих, в отличие от микрокредитных организаций и ломбардов, кредитные союзы имеют право привлекать депозиты от своих членов.

- На каких условиях принимаются пайщики в кредитный союз? Как определяется размер паевого взноса?

- Критерии членства определяются уставом кредитного союза, утвержденного общим собранием его членов. Участником КС может стать любое юридическое или физическое лицо, соответствующее установленным в уставе критериям, изъявившее желание вступить в кредитный союз и внесшее паевой (членский) взнос в уставный фонд союза. При этом, размеры минимального и максимального паевого взноса также определяются в уставе КС. Как правило, паевой взнос не должен превышать 10% от уставного фонда кредитного союза. Это ограничение применяется для того, чтобы снизить риск ликвидности и возможности влияния одного человека на решения кредитного союза. При выходе или исключении члена из кредитного союза, паевой взнос должен быть возвращен члену в порядке, установленном в уставе кредитного союза.

Отметим, что документом, подтверждающим членство лица в КС, является сертификат, выданный ему кредитным союзом. Форма сертификата и порядок его выдачи определяются Центральным банком Республики Узбекистан.

- Каковы права и обязанности членов КС?

- Члены кредитного союза имеют право на пользование услугами, предоставляемыми кредитным союзом, участие в управлении КС, получение в установленном порядке части дохода (прибыли) кредитного союза (в виде дивидендов), а также полной и достоверной информации о деятельности КС в соответствии с уставом, выход из кредитного союза, получение части имущества, пропорционально паевому взносу, в случае ликвидации кредитного союза.

К обязанностям членов кредитного союза относятся соблюдение устава, выполнение решений общего собрания членов кредитного союза, совета КС, кредитного комитета, ревизионной комиссии, своевременный и полный возврат полученных кредитов, содействие повышению деловой репутации и кредитоспособности КС.

Необходимо отметить, что члены кредитного союза могут нести и иные права обязанности в соответствии с законодательством Республики Узбекистан и уставом КС.

- Каким образом принимаются решения членами кредитного союза?

- Высшим органом управления кредитного союза является общее собрание его членов, которое и принимает все решения в деятельности КС. При этом, каждый член кредитного союза, независимо от размера внесенного им паевого взноса в уставный фонд обладает правом одного голоса. Решения принимаются простым большинством голосов членов, присутствующих на общем собрании кредитного союза.

Юридическое лицо, являющееся членом кредитного союза, осуществляет голосование на общем собрании через своего полномочного представителя.

Собрание КС должно проводиться не реже одного раза в год и не позднее шести месяцев после окончания финансового года.

- На какие цели в основном предоставляются кредитные средства в КС?

- Кредиты, предоставляемые КС, могут быть как потребительскими, так и на осуществление торгово-производственной деятельности. Как правило, в структуре кредитов средних КС преобладает доля кредитов, предоставленных сфере торговли и услуг, а также сельскому хозяйству. Значительная доля кредитного портфеля малых кредитных союзов предоставлена на личные потребительские нужды своих членов.

К примеру, в первом полугодии 2010 года основная часть совокупных кредитов членов и партнеров Ассоциации кредитных союзов (АКС) Узбекистана была направлена на финансирование коммерческой деятельности своих членов - всего свыше 26 тыс. ссуд общим объемом 80 697,4 млн. сумов. При этом, объем ссуд, выданных КС сфере торговли и общественного питания, составил 31,4% от общего объема кредитов на коммерческие цели, на кредитование предприятий сельского хозяйства членами и партнерами АКС было направлено около 23%, промышленного сектора – 6,6%, сферы транспорта и коммуникаций – 2,5%, жилищно-бытовых услуг – 1,5%, на прочие цели – 35%.

На некоммерческие цели члены и партнеры Ассоциации кредитных союзов выдали свыше 10,5 тыс. ссуд общим объемом свыше 25 181 млн. сумов. Доля потребительских кредитов в общем объеме средств, выделенных на некоммерческие цели, составила 16,5%, на покупку недвижимости – 3,9%, оставшаяся часть кредитных ресурсов была направлена на финансирование прочих нужд пайщиков кредитных союзов.

- Какие документы должен представить член КС для получения кредита?

- Перечень необходимых документов для получения ссуды в КС не велик. Прежде всего, заемщик должен написать по образцу заявление с указанием цели, суммы и срока кредита. Также потребуются паспорт (копия паспорта прилагается), форма кредитной заявки, кредитное обеспечение, бизнес план с обязательным указанием цели использования получаемого кредита.

Отметим, что юридическим лицам дополнительно необходимо предоставить баланс.

- Каковы дальнейшие перспективы развития системы КС в Узбекистане?

- В настоящее время в рамках проектов ПРООН и ГТЦ по поддержке развития микрофинансирования проводится активная работа по подготовке внесения ряда изменений и дополнений в некоторые Законы и нормативные документы Республики Узбекистан, регулирующие деятельность КС. Таким образом, совершенствование нормативно-правовой базы благоприятно скажется на дальнейшем развитии и обеспечении стабильности системы кредитных союзов Узбекистана.